債務整理ってなに?

債務整理とは、簡単に言ってしまうと、借金をなくしたり(チャラにしたり)、借金を減額したり、重たい金利を減らしたりするための手続きです。

債務整理の種類

債務整理と聞いたら、「自己破産」というイメージを抱く方も多いかもしれませんが、自己破産は債務整理の中に含まれる一つの選択肢であって、債務整理イコール自己破産ではありません。

債務整理は、大きく分けて以下の4種類に分けられます。

任意整理

司法書士・弁護士を通じて、債権者と交渉し、借金の金額を減らしたり、今後の金利をなくしたるすることが出来る手続きです。

裁判所を通す必要がないので、比較的手続きが簡単、かつ受ける社会的な制約も少ないため、最もよく利用される方法です。

特定調停

債権者と借金の返済に関して、交渉を行なっていく手続きです。そういった意味では、任意整理とも似ています。

ただ、簡易裁判所を介するという点が任意整理とは大きく違います。

個人再生

自己破産のようにすべての債務を免責してもらうところまではいきませんが、債務を大幅に免責(約5分の1)してもらうための手続きです。

また返済の計画案が裁判所に認可され、それまでにきちんと借金を返せば、債務の精算が完了となります。

自己破産

裁判所に申し立てをして、すべての借金をゼロにしてもらう手続きです。

借金から解放されるという意味では良いのかもしれませんが、財産を処分したり、職業の規制があったり、社会的な制約が多い為、最後の手段とも言えるでしょう。

債務整理といっても、このようにいろいろ種類があるので、法律の専門家に相談をしながら、自分にあったやり方というものを見つけていって下さい。

債務整理の種類別比較表

過払い金 任意整理 個人再生 自己破産
借金返済義務 あり あり なし
ブラックリスト 載らない 載る 載る 載る
官報に掲載 されない されない される される
破産者名簿 載らない 載らない 載らない 載る
家族に内緒 出来る 出来る 出来ない 出来ない
会社に秘密 出来る 出来る 出来る 出来る
マイホーム 残せる 残せる 残せる 差押え
  • 任意整理、特定調停、個人再生は、借金を減らしてもらう手続き
  • 自己破産は、借金を帳消し(チャラ)にしてもらう手続き
  • 過払い金請求は、過去に払い過ぎた利息を返してもらう手続き
未完済の場合は、任意整理手続きの一環で過払い金請求を行います。

元々は、返すつもりで借りたお金でも、病気ケガリストラ収入減パチンコ中毒FX、理由は何であれ、借金が返済できなくなってしまった事情は人それぞれ違います。

返したくても返せなくなった時は、借金問題を合法的に解決(返済金額を減らしてもらう借金を全額チャラにしてもらう)することが出来る債務整理を検討したほうが良いでしょう。

借金の返済義務

借金の返済義務がない(全額返さない)のは、自己破産だけです。不動産や財産がある場合は、手続きに時間がかかります。任意整理や個人再生は、借金を免除する手続きではなく、返済金額を大幅に減らして、債務者の生活を立て直すための制度です。

債務整理 ブラックリスト

債務整理の相談で1番多いのがブラックリストに載るのか?気にされている方が多いですが、債務整理した場合、ブラックリストに掲載されます。個人信用情報に事故扱いで記載されるので、5年から7年間は、新たに借り入れすることは出来なくなります。また、クレジットカード作ることや、更新が出来なくなります。

債務整理 官報

個人再生や、自己破産した場合、官報に記載されます。官報とは国が発行している広報誌で、直近1ヶ月分は無料でインターネットで閲覧することができ、過去の情報でも有料で調べることが可能です。

債務整理 破産者名簿

自己破産した場合、破産者名簿に記載されます。記載される期間も破産手続きが終わるまでの間だけです。役所の人間が公的書類を発行する時に、破産者かチェックするために使う名簿で、誰でも閲覧できるものではありません。

債務整理 家族に秘密

過払い金請求や任意整理の場合、裁判所を通さずに行うので家族に知られずに出来ますが、特定調停、自己破産、個人再生は、家計の支出状況や、世帯全員の収入証明書が必要なので、家族に内緒にしておくことは難しいです。

債務整理 会社にばれる?

基本的には、どの債務整理の方法でも勤務先に知られることはありませんが、社内融資を受けている(会社から借金している)場合は、その限りではありません。個人再生、自己破産はバレてしまいます。過払い金請求や任意整理で勤務先にバレる心配はありません。

債務整理 マイホーム

債務整理でネックになってくるのが持ち家で、自宅だけは守りたいと願う方が多いです。民事再生(個人再生手続き)の住宅ローンに関する特則(住宅ローンの返済方法を変更して住宅を維持する制度)を利用すれば住宅ローン以外の借金だけ整理することが出来ます。

債務整理 車・バイク

自動車やオートバイなど、自己破産した場合、差し押さえになります。任意整理の場合、ローンが残っている場合でも残すことは可能ですが、個人再生の場合、支払いの残っている時は、差し押さえになります。

債務整理 就職への影響

債務整理した場合、就職活動に影響があるのか?気になる部分だと思います。中小企業では信用調査まで行う会社は少ないですが、大手企業は選考段階で信用調査を行う場合があり、それが原因で不採用になるケースがあるようです。

債務整理 資格制限

債務整理した場合、資格制限が出て来るのは、自己破産申し立てを行った場合のみです。警備員や生命保険募集人など一時的に職に付けなくなります。任意整理や民事再生手続きを行っても影響はありません。

債務整理 海外旅行

自己破産したら海外旅行には行けなくなる。そう思っている方が多いみたいですが、破産手続中に、現在の住所地から長期間離れる際には、許可がいりますが、自己破産しても海外旅行へ行くことに問題はありません。

債務整理の種類と特徴

任意整理の特徴

任意整理は裁判所を通さずに司法書士や弁護士が債務者の変わりに債権者と交渉して借金額を減らしてもらう手続きです。また消費者金融からグレーゾーン金利(不当な金利)で借りいている場合など、借り入れした時点からの取引履歴を元に、引き直し計算します。

任意整理とは?
任意整理のメリットとデメリット
任意整理手続きの流れ
任意整理の費用

過払い金請求の特徴

過払い金請求は、わかりやすく言えば、消費者金融やクレジット会社に払い過ぎた金利を取り戻すための法律で認められた手続きです。2010年より以前に借りていた人は、グレーゾーン金利(利息制限法の上限金利を超えた金利)で借りているので、既に完済している方でも、まだ返済している方でも、過払い金が発生している可能性が高いです。

過払い金とは?
過払い金が発生するケース
過払い金の引き直し計算

自己破産の特徴

自己破産は、膨れ上がった借金を免除してもらうための手続きです。裁判所に免責が認められると、借金が0円(帳消し)になります。離婚の養育費や、税金などは対象外になります。

自己破産とは?
自己破産のメリットとデメリット
自己破産手続きの流れ
自己破産の費用

個人再生の特徴

個人再生の手続きには、小規模個人再生(債権者の同意が必要)と、給与所得者等再生(債権者の同意は不要)があります。住宅ローンに関する特則があるので、自己破産とは違い、マイホームを手放なさずに借金整理することが可能です。

個人再生とは?
個人再生のメリットとデメリット
個人再生手続きの流れ
個人再生の費用

特定調停の特徴

特定調停手続きは、借金の返済ができなくなった債務者が、『もう払えませんから助けて下さい』と簡易裁判所にお願いすること(申し立て)で、債権者(お金貸した側)と債務者(お金借りた側)の間に入って仲裁してもらう方法です。

特定調停とは?
特定調停のメリットとデメリット
特定調停手続きの流れ

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